Quanto rende R$ 1.000 no CDB? Entenda o cálculo

Quanto R$ 1.000 rende em um CDB depende de taxa, prazo, tipo de remuneração, impostos e liquidez. Por isso, não existe um único valor correto para “o CDB”. Um CDB de 90% do CDI e outro de 120% do CDI podem ter resultados e condições muito diferentes.

O que significa um CDB de 100% do CDI?

Em um CDB pós-fixado, a remuneração pode ser expressa como percentual do CDI. Se o produto paga 100% do CDI, ele acompanha essa referência conforme a metodologia contratada. Isso não significa 100% de lucro sobre os R$ 1.000.

O CDI varia ao longo do tempo. Portanto, uma projeção feita hoje pode não coincidir com o resultado final de um investimento pós-fixado mantido por meses ou anos.

A fórmula básica do rendimento

Para uma simulação simplificada de taxa anual fixa, antes de impostos:

saldo bruto = valor inicial × (1 + taxa do período)

Se R$ 1.000 rendessem, hipoteticamente, 10% em um ano:

R$ 1.000 × 1,10 = R$ 1.100

O ganho bruto seria R$ 100. Para chegar ao valor líquido, ainda seria necessário descontar os impostos e custos realmente aplicáveis ao produto e ao prazo.

Três cenários hipotéticos

A tabela abaixo não usa a taxa atual do CDI. Serve apenas para mostrar como a taxa altera o ganho bruto em um ano.

Esses valores não são ofertas nem previsão. Em um CDB ligado ao CDI, a taxa efetiva dependerá da evolução do indexador e do percentual contratado.

E o Imposto de Renda?

CDBs podem estar sujeitos à tributação conforme as regras vigentes e o prazo da aplicação. Como regras tributárias podem mudar, a CoinPrice não usa aqui uma alíquota fixa como se fosse universal.

Para calcular corretamente o líquido:

1. descubra o ganho bruto do período;
2. confirme a alíquota aplicável à data e ao prazo;
3. aplique o imposto sobre a base correta;
4. considere IOF ou outros efeitos quando aplicáveis;
5. verifique se existem custos adicionais.

Uma calculadora útil deve informar a data da simulação, a taxa usada e as regras tributárias adotadas.

Exemplo didático de bruto x líquido

Suponha novamente um ganho bruto hipotético de R$ 100. Se, apenas para demonstrar a mecânica, uma alíquota hipotética de 20% incidisse sobre esse ganho, o imposto seria R$ 20 e o ganho líquido R$ 80. O saldo final seria R$ 1.080.

Essa alíquota de 20% é didática. Não use o exemplo para calcular seu imposto sem confirmar a regra vigente.

Como calcular um CDB de “X% do CDI”

O processo é diferente de simplesmente multiplicar R$ 1.000 pelo percentual anunciado. Um CDB de 110% do CDI remunera com base no CDI do período e no percentual contratado.

De forma conceitual:

taxa do CDB ≈ CDI do período × percentual contratado, respeitando a metodologia real de capitalização do produto.

Uma simulação precisa deve usar as taxas do período e a forma de cálculo da instituição. Para comparar propostas, use a mesma data e o mesmo prazo.

O prazo muda bastante o resultado

Dois investimentos com a mesma taxa anual podem produzir resultados diferentes conforme o tempo aplicado. Além disso, a tributação e a possibilidade de resgate podem mudar por prazo.

Liquidez pode valer mais que alguns pontos de retorno

Um CDB com taxa maior e dinheiro preso até o vencimento pode ser inadequado para uma reserva de emergência. Já para um objetivo com data definida, a falta de liquidez pode ser aceitável se o vencimento for compatível.

Não compare somente “quanto rende”. Compare quando você pode usar o dinheiro.

E o FGC?

Determinados CDBs podem estar cobertos pelas regras do Fundo Garantidor de Créditos quando atendem aos critérios aplicáveis. Isso não elimina a necessidade de verificar emissor, valor, produto e limites vigentes. FGC não é uma garantia genérica para qualquer investimento.

Como comparar CDB com Tesouro Selic e poupança

Use o mesmo valor e período para todas as alternativas e registre:

• taxa ou regra de remuneração;
• impostos e custos;
• prazo de resgate;
• risco do emissor;
• proteção aplicável;
• valor líquido estimado.

Veja o guia CDB, Tesouro Selic ou poupança para entender as diferenças estruturais.

Erros comuns em simulações

• usar CDI de hoje como se fosse garantido por vários anos;
• comparar retorno bruto de um produto com líquido de outro;
• ignorar prazo de resgate;
• multiplicar “100% do CDI” por R$ 1.000 como se fosse 100% de lucro;
• esquecer impostos;
• tratar taxa promocional como permanente;
• não informar a data da taxa utilizada.

Perguntas frequentes

Quanto rende R$ 1.000 em um CDB de 100% do CDI hoje?

Para responder com precisão é necessário usar o CDI vigente, a data, o prazo e as regras tributárias atuais. Uma resposta sem esses dados é incompleta.

100% do CDI é igual à Selic?

Não. São referências relacionadas, mas diferentes.

O CDB tem rendimento garantido?

A regra de remuneração é contratada, mas há risco do emissor e, em produtos pós-fixados, o indexador varia. Verifique também as condições de resgate.

Posso retirar antes do vencimento?

Depende da emissão. Alguns CDBs oferecem liquidez antecipada e outros não.

Um CDB de 120% do CDI é sempre melhor que um de 100%?

Não. Prazo, emissor, liquidez, impostos e condições da oferta também importam.

Fontes

• Banco Central
• CVM — Títulos bancários
• FGC

Conteúdo educativo. As simulações são hipotéticas e não constituem cotação, promessa de rendimento, cálculo tributário definitivo ou recomendação individual.